fbpx
CONTACTAR
  935 851 265
  621 253 220
ley segunda oportunidad

El crèdit ràpid que surt car: interessos de fins al 59.000% per obtenir un préstec al moment

Les empreses de micropréstecs, sense supervisió del Banc d'Espanya, es focalitzen en col·lectius vulnerables per a cobrar interessos extrems en terminis curts
Façana Banc d'Espanya

Les empreses de micropréstecs, sense supervisió del Banc d’Espanya, es focalitzen en col·lectius vulnerables per a cobrar interessos extrems en terminis curts

S’anuncien en televisió, en el metre i per internet.
No són bancs ni entitats financeres, però ofereixen diners ràpids i en la lletra petita amaguen unes taxes desorbitades del 3.000%, el 4.000% i fins al 59.000%.
Les empreses de microcrèdits han aflorat en els últims anys sota una proposta que permet al client rebre diversos centenars d’euros en el seu compte en tot just segons, però amb uns interessos molt elevats, la qual cosa els converteix en un caramel enverinat.
Empreses com Vivus, Wandoo o Caspher apareixen entre els primers resultats en teclejar en Google “diners ràpids”. Però són només tres exemples entre centenars d’empreses que operen a Espanya. La normativa espanyola no té reserva d’activitat per a la concessió de crèdit. Això vol dir que qualsevol companyia pot atorgar un préstec sense estar sotmesa a la regulació i supervisió que sí que tenen els bancs o els establiments
financers de crèdit. Aquestes empreses de diners ràpids no estan supervisades pel Banc
d’Espanya i, de fet, no existeix si més no un registre del nombre de companyies que tenen activitat.
Segons un dels simuladors que ofereixen en els seus webs, un crèdit de 1OO euros, a retornar en un mes, portaria aparellats uns interessos de 44,45 euros, la qual cosa suposa una
TAE del 4.53O%. Però no és el rècord: l’exemple més exagerat que ha recaptat aquest periòdic és un préstec de 50 euros, a retornar en 15 dies, que comportaria pagar uns interessos de 15 euros, o cosa que és el mateix, una TAE del 59.000%.
Per a donar una idea de les desorbitades taxes que apliquen aquestes empreses, les TAE mitjanes que practiquen els bancs espanyols en préstecs al consum se situen en el 7,7%, segons les últimes dades del Banc Central Europeu.
Fins i tot els crèdits volving, que són un dels productes sempre en la diana pels seus alts tipus d’interès, que habitualment ronden el 20%, estan molt per sota del preu del crèdit
 ràpid. Les signatures de préstecs, també crides
financeres, ofereixen préstecs amb TAE entorn del 20%.
A més de l’interès, la gran diferència és la quantitat de diners, molt baixa en el cas d’aquestes companyies.
En general són préstecs a partir de 50 euros i no solen superar els 1.OOO.
Per això, si es mira només la quantitat de diners a retornar, no sembla un gran desemborsament.
Però en termes relatius es tracta de xifres desorbitades i de preus completament fora de mercat si es tenen en compte els tipus d’interès que apliquen les entitats
financeres tradicionals.

Indicador vàlid

Les empreses esmentades anteriorment i contactades per aquest periòdic no han respost a la petició de fer comentaris.
Però la patronal Aemip (Associació Espanyola de micropréstecs) defensa que el cost d’aquesta mena de crèdits s’ha de valorar per l’import que ha de retornar el client.
“La TAE no és un indicador vàlid per als micropréstecs, ja que distorsiona el producte i no resulta útil per als clients. No té sentit utilitzar un indicador anualitzat per a parlar de préstecs de petites quantitats que es retornen, en la seva majoria, en una sola quota al cap d’un mes”, valoren portaveus de l’associació.

Cal tenir en compte la transparència en la comercialització del crèdit, la informació que obté el consumidor, alguna cosa que sovint es passa per alt i és tan important com el TAE a aplicar, si el consumidor fa una contractació conscient amb el que signatura’, subratllen fonts de l’Organització de Consumidors i Usuaris (OCU) consultades per aquest periòdic, que “desaconsella” aquesta forma de finançament.

En realitat, la TAE és l’indicador que s’usa com a referència en els préstecs perquè reflecteix tots els costos que pagarà el client. Existeixen entitats i empreses que ofereixen crèdit sense interessos. Però després apliquen comissions de gestió o d’obertura que acaben fent el preu final del préstec molt mes car.
En aquest sentit, sempre que el client tingui en compte la TAE, pot estar segur que sap quant pagarà i no es portarà sorpreses. ‘Per a evitar confusió amb els tipus, compara la TAE de les ofertes que estiguis remenant, ja que recull tots els costos de l’operació i reflecteix el preu real del préstec’, aconsella el Banc d’Espanya en la seva pàgina web.
Entre altres qüestions, els bancs han de concedir crèdit responsable. I això implica que han d’estar segurs que el client podrà retornar el préstec des de la seva concessió fins que acaba de pagar, per a evitar endeutaments en els clients i un focus de morositat. Per a això han d’aplicar un examen de solvència al client i, si no ho supera, el banc ha de rebutjar la petició per a concedir-li crèdit.
Segons expliquen fonts financeres, en general, les empreses de crèdit ràpid no apliquen aquests test (perquè no estan obligades) i per això alguns dels clients que recorren als diners ràpids pertanyen als col·lectius més vulnerables que han estat rebutjats per la banca.
Així, recalquen que l’impacte financer d’aquests productes és “limitat”, ja que les quantitats prestades solen ser petites, mentre que el social i humà és “brutal”.
Pocs casos en els tribunals. Usura. Malgrat els preus tan desorbitats, no hi ha moltes sentències que confirmin jurisprudència sobre aquest assumpte. Fonts jurídiques apunten a la dificultat que existeix per a demandar a algunes empreses, ja que al no estar supervisades poden dissoldre la societat constituïda amb facilitat i “desaparèixer”. Així i tot, els tribunals en la seva majoria declaren com a usura els contractes, encara que adverteixen de la inexistència d’uns paràmetres per a poder determinar la abusividad del micropréstec.
Sense doctrina. Els magistrats que han revisat els microcrèdits ràpids destaquen en les seves fallades que “no existeix norma jurídica, ni doctrina generalment acceptada que defineixi els límits quantitatius o temporals del micropréstec”, ni un “paràmetre objectiu de comparació per a determinar el caràcter usurari”.

R. SOBRINO / N. MORCITLO

Madrid Cinco Días

Esta web utiliza cookies propias y de terceros para su correcto funcionamiento y para fines analíticos. Contiene enlaces a sitios web de terceros con políticas de privacidad ajenas que podrás aceptar o no cuando accedas a ellos. Al hacer clic en el botón Aceptar, acepta el uso de estas tecnologías y el procesamiento de tus datos para estos propósitos.
Privacidad