El pagament de la hipoteca amb targeta es dispara a Espanya

Pagar deutes amb targeta i ajornar despeses indica que la situació financera es complica, segons l’Agència Negociadora de Productes Bancaris.

El mal ús de la targeta de crèdit pot portar les famílies a una situació financera crítica. Segons un estudi de la fintech d’intermediació creditícia Agència Negociadora de Productes Bancaris, sis de cada deu persones fan un ús perjudicial de les targetes quan les utilitzen per cancel·lar altres deutes o ajornar el pagament de les despeses habituals.

L’estudi es basa en 30,000 expedients de sol·licitud d’operacions d’agrupació de deute dels darrers 12 mesos realitzats per la companyia. Una de les conclusions més sorprenents és que el 16% dels sol·licitants d’agrupació utilitza la targeta de crèdit per pagar la hipoteca. Aquesta pràctica, segons el CEO de la companyia, Luis Javaloyes, “és la pitjor decisió financera”.

Aquesta pràctica consisteix a acumular les quotes del préstec hipotecari i, en paral·lel, ajornar el pagament al màxim permès per la targeta. Segons la fintech, el 95% dels qui utilitzen la targeta per pagar la hipoteca recorren a aquesta opció. “L’operativa es repeteix tantes vegades com límit disponible tinguin les targetes de crèdit, fins i tot contractant més targetes”, assenyala l’informe.

El resultat, segons l’Agència Negociadora de Productes Bancaris, és convertir un préstec hipotecari a un tipus d’interès assequible (el cost mitjà de les noves operacions és del 3.57% i el 3.07% a tipus fix i variable, respectivament, segons dades de febrer de l’Institut Nacional d’Estadística) en un préstec a curt termini i d’alt interès, al voltant del 25% TAE (taxa anual equivalent).

Mal ús

El major mal ús de les targetes de crèdit es refereix al pagament d’altres deutes amb el saldo disponible per liquidar un préstec més barat. Segons la fintech, aquesta situació es dóna en el 64% dels casos de sobreendeutament dels seus clients. L’endeutament per al pagament de béns de consum és cada cop més comú.

Sis de cada deu persones fan un ús perjudicial de les targetes, segons la ‘fintech’. La conjuntura econòmica també influeix en l’ús inadequat de les targetes. La forta pujada dels preus dels productes alimentaris i del combustible obliga al 51% de les persones sobreendeutades a fraccionar els pagaments de les despeses essencials. “És un indicador que la situació financera està a punt de complicar-se”, assenyala l’informe.

A més, el 45% de les persones que sol·liciten una agrupació de crèdits utilitza la targeta per pagar els subministraments d’energia o d’internet. Una de cada tres persones sobreendeutades finança la compra de béns de consum com telèfons mòbils, ordinadors o electrodomèstics. Aquesta pràctica, segons l’Agència Negociadora de Productes Bancaris, duplica els interessos que es pagarien recorrent a un préstec personal tradicional. Una altra opció és finançar directament amb l’establiment on s’adquireix el producte, amb tipus també més baixos.

A l’alça

“El crèdit al consum creix a nivells no vistos des de 2020, i aquesta forta expansió també incrementa les taxes de sobreendeutament de persones i famílies, cosa que porta moltes d’elles a fer un mal ús de la targeta de crèdit, emprant-la com una via d’escapament fàcil per cobrir deutes de venciment immediat. Aquesta pràctica augmenta la càrrega financera dels consumidors, inassumible en la majoria dels casos”, assenyala Luis Javaloyes.

Des de l’Agència Negociadora es fa una advertència sobre aquesta mala pràctica dels usuaris i es recomana utilitzar les targetes de crèdit per al que estan concebudes, és a dir, per pagament complet a venciment mensual (sense cost) i usar la capacitat de finançar les compres de manera excepcional.

Amb 18 anys al mercat, l’Agència Negociadora de Productes Bancaris ha participat en 400,000 operacions de finançament gestionades i més de 10,000 operacions formalitzades, generant un volum total de 1,000 milions d’euros.