Targetes, ‘revolving’ i microcrèdits, la recepta per endeutar-se més

Els clients sobreendeutats paguen de mitjana 1.900 euros al mes, segons un informe d’Agència Negociadora

Contractar una targeta de crèdit per a les despeses habituals, demanar un préstec al banc per renovar la casa, finançar les compres en línia en diversos terminis o sol·licitar un microcrèdit per a una urgència de darrera hora. Així és com el crèdit està a l’abast de qualsevol ciutadà i porta al sobreendeutament a Espanya. La pràctica, que, tot i ser perillosa, està més estesa del desitjat.
Encadenar un crèdit darrere l’altre, encara que sigui de baix import, acaba generant uns interessos que amb el temps es converteixen en insostenibles per a moltes persones. Segons les dades que aporta un informe elaborat per Agència Negociadora (una empresa que intermedia entre les entitats financeres i els seus clients), el nombre de persones que sobrepassen els límits del deute s’ha incrementat un 18% en l’últim any, arribant als 2,4 milions de clients que no poden fer front als seus pagaments.
Actualment, el 15% dels nous crèdits es subscriuen sota la modalitat de targeta revolving, en què el client paga només una part del deute, de manera que el saldo restant genera uns interessos elevats. A més, la major part de les vegades aquests productes estan contractats en males condicions, ja que els consumidors desconeixen els riscos d’endeutar-se d’aquesta manera. Aquest tipus de targeta no és l’única modalitat de crèdit a la qual recorren els clients per finançar les seves compres. També existeixen els microcrèdits, a través dels quals s’obté un préstec de quantitats molt baixes, però que amb el temps acaba resultant més costós, ja que, tot i el seu reduït interès, les comissions que s’hi afegeixen són altes.
Els microcrèdits també són més cars que les targetes revolving, ja que els tipus d’interès actuals oscil·len al voltant del 8%, el que implica que un préstec revolving pot convertir-se en un deute que es combina amb altres deutes. El 85% de les persones sobreendeutades tenien contractats a mitjà o llarg termini productes bancaris d’aquest tipus, el 64% i el 33% més d’aquests crèdits bancaris.

Popularització
Igualment, els microcrèdits, que s’han popularitzat en els últims anys, estan contribuint a la ruïna de moltes llars. Es tracta de crèdits de molt baix import, habitualment entre 100 i 400 euros, que es concedeixen de forma immediata i que tenen terminis de devolució molt curts, d’apenes uns dies o setmanes.
Per això els interessos són tan baixos molts d’aquests crèdits, tot i que es poden trobar TAE del 3.000%, 4.000% i del 8.000%. Més enllà dels alts interessos, el perill d’aquests productes resideix en que les altres plataformes que no estan supervisades i els criteris de bones pràctiques i anàlisis de solvència del client, ja que no estan obligades.
En poc temps hem passat que el nostre banc ens exigeixi una exhaustiva anàlisi financer per sol·licitar un préstec a la possibilitat d’obtenir fins a 5.000 euros de manera ràpida i senzilla, fins i tot a través d’internet, sense necessitat de presentar cap garantia. El que molts no saben és que el que apareix com una facilitat d’accés al crèdit a vegades es converteix en un forat sense fons a les finances dels clients que l’han sol·licitat.
En aquests moments el Govern està estudiant com transposar la directiva europea de crèdit al consum. Es tracta d’una norma que pretén donar més protecció als clients per evitar sobreendeutaments i que s’hauria d’aprovar abans del 2026. Per a això, totes les empreses que concedeixen crèdit hauran d’estar registrades i supervisades. També s’han de dissenyar mesures per evitar abusos en els preus, com un límit exprés o uns rangs de preus que no es puguin superar.

Autor: R. S. Madrid. El País