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Los clientes sobreendeudados pagan de media 1.900 euros al mes, según un informe de Agencia Negociadora
Contratar una tarjeta de crédito para los gastos habituales, pedir un préstamo al banco para renovar la casa, financiar las compras online en varios plazos o solicitar un microcrédito para una urgencia de última hora. Así es como el crédito está al alcance de cualquier ciudadano y que lleva al sobreendeudamiento en España. La práctica, que, a pesar de ser peligrosa, está más extendida de lo deseado.
Encadenar un crédito tras otro, aunque sea de bajo importe, acaba generando unos intereses que con el tiempo se convierten en insostenibles para muchas personas. Según los datos que aporta un informe elaborado por Agencia Negociadora (una empresa que intermedia entre las entidades financieras y sus clientes), el número de personas que sobrepasan los umbrales del endeudamiento se ha incrementado un 18% en el último año, alcanzando los 2,4 millones de clientes que no pueden hacer frente a sus pagos.
En la actualidad, el 15% de los nuevos créditos se suscriben bajo la modalidad de tarjeta revolving, en la que el cliente paga solo una parte de la deuda, de modo que el saldo restante genera unos intereses elevados. Además, la mayor parte de las veces estos productos están contratados en malas condiciones, ya que los consumidores desconocen los riesgos de endeudarse de esta manera. Este tipo de tarjeta no es la única modalidad de crédito a la que recurren los clientes para financiar sus compras. También existen los microcréditos, a través de los cuales se obtiene un préstamo de cantidades muy bajas, pero que con el tiempo acaba resultando más costoso, pues, a pesar de su reducido interés, las comisiones que se añaden son altas.
Los microcréditos también son más caros que las tarjetas revolving, ya que los tipos de interés actuales rondan el 8%, lo que implica que un préstamo revolving puede tornar en una deuda que se combina con otras deudas. El 85% de las personas sobreendeudadas tenía contratados a medio o largo plazo productos bancarios de este tipo, el 64% y el 33% más de estos créditos bancarios.
Popularización
Igualmente, los microcréditos, que se han popularizado en los últimos años, están contribuyendo a la ruina de muchos hogares. Se trata de créditos de muy bajo importe, habitualmente de entre 100 y 400 euros, que se conceden de forma inmediata y que tienen plazos de devolución muy cortos, de apenas unos días o semanas.
Por ello los intereses son tan bajos muchos de estos créditos, aunque se pueden encontrar TAE del 3.000%, 4.000% y del 8.000%. Más allá de los altos intereses, el peligro de estos productos reside en que los otros plataformas que no están supervisadas y los criterios de buenas prácticas y análisis de solvencia del cliente, ya que no están obligadas.
En poco tiempo hemos pasado de que nuestro banco nos exija un exhaustivo análisis financiero para solicitar un préstamo a la posibilidad de obtener hasta 5.000 euros de forma rápida y sencilla, incluso a través de internet, sin necesidad de presentar ninguna garantía. Lo que muchos no saben es que lo que aparece como una facilidad de acceso al crédito a veces se convierte en un agujero sin fondo en las finanzas de los clientes que lo han solicitado.
En estos momentos el Gobierno está estudiando cómo transponer la directiva europea de crédito al consumo. Se trata de una norma que pretende dar mayor protección a los clientes para evitar sobreendeudamientos y que debería aprobarse antes de 2026. Para ello, todas las empresas que conceden crédito deberán estar registradas y supervisadas. También debe diseñar medidas para evitar abusos en los precios, como un límite expreso o unos rangos de precios que no se puedan superar.
Autor: R. S. Madrid. El País